DSR 계산기 2026: 연봉으로 주택담보대출 한도 바로 확인 (스트레스 DSR·지방 0.75%p 반영)

"제 연봉이면 대출이 얼마나 나와요?" 분양 상담에서 가장 먼저 나오는 질문입니다. 은행 주택담보대출 한도는 대부분 DSR이 정합니다. 아래 계산기에 연소득을 넣고 버튼만 눌러 보세요. 2026년 10월 기준 스트레스 DSR까지 반영했습니다.

AI 생성 이미지 · 실제 인물·장소 아님

DSR 계산기

DSR이 뭔가요?

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율입니다. 은행은 40%, 저축은행·보험 등 2금융권은 50%를 넘지 않게 빌려줍니다.

예를 들어 연소득 5,000만원이면 은행에서는 1년 원리금이 2,000만원(한 달 약 167만원)을 넘지 않는 만큼만 빌릴 수 있습니다. 신용대출이 있으면 그 상환액만큼 주택담보대출 한도가 줄어듭니다.

2026 스트레스 DSR: 지방은 0.75%p

스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 수 있다고 보고, 실제 금리에 가산 금리를 더해 한도를 계산하는 제도입니다. 실제로 내는 이자가 늘어나는 것은 아니고, 한도만 줄어듭니다.

지방 주택담보대출은 2단계 기준(스트레스 금리 1.5% × 50%)이 2026년 12월 31일까지 유지됩니다. 2027년부터는 지방도 높아질 수 있으니, 지방 아파트 잔금대출을 앞두고 있다면 연내 실행이 유리할 수 있습니다. 신용대출은 잔액이 1억원을 넘을 때만 1.5%p가 붙습니다.

연봉별 대출 한도 예시

아래는 은행·변동형·금리 4.6%·30년 원리금균등·기존 대출 없음으로 계산한 값입니다.

실제 한도는 DSR과 함께 LTV(집값 대비 한도)로도 제한됩니다. 지방은 보통 집값의 70%(생애최초 80%)까지이고, 수도권·규제지역은 더 낮습니다. 둘 중 작은 금액이 한도가 됩니다. 대출 한도·금리는 개인 신용·소득에 따라 상이합니다.

DSR을 보지 않는 대출

• 정책대출(디딤돌·보금자리론·신생아 특례): DSR 대신 소득·집값 요건과 상품별 한도로 심사합니다. 연소득이 낮아 은행 한도가 부족하다면 먼저 확인해 보세요. 자세한 비교는 정책대출 3가지 비교에 정리했습니다.
• 분양 아파트 중도금·이주비 대출: 이 대출을 받을 때는 DSR을 보지 않습니다. 하지만 중도금·이주비 대출이 있는 상태에서 다른 대출(신용대출, 다른 주택 주담대 등)을 받으면 그 원리금(대출금 ÷ 25년 + 스트레스 금리 반영 이자)이 DSR에 들어갑니다. 입주할 때 받는 잔금대출은 DSR이 적용되며, 잔금대출로 갚는 그 집의 중도금은 이중으로 계산하지 않습니다.
• 전세자금대출: 무주택자는 DSR에서 빠집니다. 집이 있는 분이 수도권·규제지역에서 받은 전세대출은 2025년 10월 대책 이후 1년 치 이자가 DSR에 들어갑니다.
• 마이너스 통장: 쓴 금액이 아니라 개설한 한도 전체가 신용대출로 잡힙니다. 안 쓰는 마이너스 통장은 한도를 줄이거나 해지하면 주담대 한도가 늘어납니다.

한도를 늘리는 5가지 방법

1. 주기형·혼합형 고르기 — 스트레스 금리가 40~80%만 붙어 같은 소득으로 더 빌릴 수 있습니다. 위 계산기에서 금리 종류를 바꿔 비교해 보세요.
2. 기간 늘리기 — 30년보다 40년이 1년 상환액이 작아 한도가 커집니다. 대신 총이자는 늘어납니다.
3. 신용대출 먼저 정리 — 신용대출 1,000만원은 1년에 약 255만원(원금 5년 분할 + 이자)으로 계산돼 주담대 한도를 크게 줄입니다.
4. 배우자와 공동 차주 — 상품에 따라 부부 소득을 합칠 수 있습니다.
5. 정책대출 먼저 확인 — 조건이 맞으면 DSR이 아닌 상품 기준으로 심사받습니다.

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